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2016消费金融的蓝海纵深

发布时间:2020-03-26 16:38:30 阅读: 来源:玻璃棉毡厂家

井喷的2013,跑路的2014,严寒的2015,互联网金融一路走来,可谓是雄关漫道真如铁。在当下实体经济下行,P2P借贷不良率上升,一度被贴上“跑路”标签的形势下,消费金融异军突起,引吭高歌,各种应用场景的消费金融产品不断涌现,正在改变着人们以往保守的消费观念。加之资本热钱的趋之若鹜,2016年,这片蓝海或将搅动风云!

其实自2014年下半年以来,消费金融在国内的就有不错的发展,而在2015年,国家又多次出台相关文件,鼓励消费金融的发展。根据央行数据显示,至2015年三季度,我国信用卡授信总额为6.71万亿元,应偿信贷余额为2.92万亿元,环比增长三成左右。我国现有信用卡使用者2亿左右,这只是占到我国人口总数的一小部分比例,可见可开发的消费需求用户数量巨大。人人都可以参与消费金融,但不是所有人都能够办信用卡消费,就如,人人都可以使用“京东白条”、“花呗”,但却不是每个人都可以办信用卡。这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用,其以单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势,广受不同消费群体欢迎,这也正是为什么消费金融被看好的一个原因。

消费金融的主要模式

电商消费金融模式,如苏宁任性购、京东白条、淘宝花呗。以电商平台为依托,消费者在电商平台上产生消费,并进行消费分期。有些电商金融还兼具理财服务,用户可享受理财收益。该类消费金融虽然基于平台用户服务范围较广,但受平台局限,基本只提供线上消费金融服务。同时,需要绑定信用卡,对于没有信用卡的工薪阶层而言,难以享受该金融服务。

以消费金融切入垂直细分领域的公司,教育、医疗、校园、装修、租房等领域都是现在创业热点的领域,深入细分产业链,围绕产业链上下游,可构建“消费场景大生态”。主要代表类型有教育方面的爱学贷、蜡笔分期,校园分期的趣分期、分期乐,租房领域的会分期、租房宝,装修分期的土巴兔、家分期。

第三方信贷服务的金融平台,其主要依靠数据挖掘、数据建模、大数据风控。一般与电商合作,为其提供用户、数据。主要代表有量化派、闪钱包旗下的闪白条、闪银。

消费金融的前景不容乐观

消费金融在一定程度上是能够促进消费的。然而,我们不能过度期望。如果深入地分析和考虑我国居民消费与金融市场的状况,则消费金融体系的前景不容乐观。

消费金融公司信用危机的挑战。我国的个人信用体系建设落后,不对称信息会增加借款人道德风险,并导致金融系统不得不提高贷款利率以降低损失,这样会引起“逆向选择”而使得借款人基本都是有信用瑕疵的群体。这就使消费金融公司服务的客户信用比银行客户低,他们往往没有信用记录或者信用记录比较少,风险也会比一般银行客户大。一些消费金融行业的新进入者,可能会对风险的理解和准备不足,只重视销售和市场扩张,而行业和公司的健康发展才是关键,必须要有一个强大的风控系统。而个人信用体系与风控系统的建设不是短期内可以实现的,则消费金融公司的发展将面临信用危机的挑战。

超前消费为时尚早。我国消费者提前透支消费的意愿和能力还不强,中国人的消费习惯和“量入为出”的思想,决定了消费贷款的需求不足。社会保障体系的不完善,以及教育和住房价格的高昂,也助推了预防性储蓄的需要和行为。所以,消费金融体系可能还会面临缺乏需求的挑战。这需要人们对未来收入有一个稳定的预期,同时还要加大教育、医疗、社保等综合改革力度,提高社会保障水平。

八方挑战,万亿机遇

中国的消费金融市场还未成熟,相关的法律体系和制度建设也并不健全,但它在逐步开放。中国经济正在经历从投资驱动向消费驱动的转变。启动消费,金融是重要一环。进入这一领域的企业多了,消费者将大大受益,一方面产品创新会比以前更多,更趋个性化、定制化;另一方面,消费者也可以享受行业竞争带来的好处,获得优惠贷款和更多附加服务。透过银监会的一组数据得知,消费性贷款规模每年递增20%以上,预计到2017年将超过27万亿元,这无疑是一个巨大的市场空间。

现在,各种各样与信用相关的数据比较分散,如果P2P、小额贷款公司、金融消费公司、电商平台、社交平台等更多机构的信用数据能够进行整合,就会提高整个社会的运行效率。比如,可以尝试先建立区域内的数据交互平台,再逐步融合。随着个人征信系统不断完善,消费金融公司将会得到更好发展。

消费金融公司发展特色业务,尝试打造多元化、综合性的消费金融场景,将以往复杂的金融需求变得更加简单更加自然,这些就需要将金融需求与各种场景进行融合,实现信息交流的场景化、生活化、动态化,让风险定价变得更精确。同时要充分利用互联网信息技术和渠道支持,建立独立和完善的风险评估部门和风险控制措施,有效管理消费金融业务,与其他主业进行协调定位,避免出现财务风险和流动性风险。

随着移动互联网的发展,消费场景对金融服务产生了强烈的需求,形成了巨大的市场缺口。“明天站着挣钱,今天躺着花钱”的消费理念将逐渐被中国消费者所接受,互联网消费金融领域泛蓝到泛红的转变,会在2016拉开帷幕吗?

科学的fan

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