2016消费金融的蓝海纵深
井喷的2013，跑路的2014，严寒的2015，互联网金融一路走来，可谓是雄关漫道真如铁。在当下实体经济下行，P2P借贷不良率上升，一度被贴上“跑路”标签的形势下，消费金融异军突起，引吭高歌，各种应用场景的消费金融产品不断涌现，正在改变着人们以往保守的消费观念。加之资本热钱的趋之若鹜，2016年，这片蓝海或将搅动风云！
其实自2014年下半年以来，消费金融在国内的就有不错的发展，而在2015年，国家又多次出台相关文件，鼓励消费金融的发展。根据央行数据显示，至2015年三季度，我国信用卡授信总额为6.71万亿元，应偿信贷余额为2.92万亿元，环比增长三成左右。我国现有信用卡使用者2亿左右，这只是占到我国人口总数的一小部分比例，可见可开发的消费需求用户数量巨大。人人都可以参与消费金融，但不是所有人都能够办信用卡消费，就如，人人都可以使用“京东白条”、“花呗”，但却不是每个人都可以办信用卡。这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用，其以单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎，这也正是为什么消费金融被看好的一个原因。
消费金融的主要模式
电商消费金融模式，如苏宁任性购、京东白条、淘宝花呗。以电商平台为依托，消费者在电商平台上产生消费，并进行消费分期。有些电商金融还兼具理财服务，用户可享受理财收益。该类消费金融虽然基于平台用户服务范围较广，但受平台局限，基本只提供线上消费金融服务。同时，需要绑定信用卡，对于没有信用卡的工薪阶层而言，难以享受该金融服务。
以消费金融切入垂直细分领域的公司，教育、医疗、校园、装修、租房等领域都是现在创业热点的领域，深入细分产业链，围绕产业链上下游，可构建“消费场景大生态”。主要代表类型有教育方面的爱学贷、蜡笔分期，校园分期的趣分期、分期乐，租房领域的会分期、租房宝，装修分期的土巴兔、家分期。
第三方信贷服务的金融平台，其主要依靠数据挖掘、数据建模、大数据风控。一般与电商合作，为其提供用户、数据。主要代表有量化派、闪钱包旗下的闪白条、闪银。
消费金融的前景不容乐观
消费金融在一定程度上是能够促进消费的。然而，我们不能过度期望。如果深入地分析和考虑我国居民消费与金融市场的状况，则消费金融体系的前景不容乐观。
消费金融公司信用危机的挑战。我国的个人信用体系建设落后，不对称信息会增加借款人道德风险，并导致金融系统不得不提高贷款利率以降低损失，这样会引起“逆向选择”而使得借款人基本都是有信用瑕疵的群体。这就使消费金融公司服务的客户信用比银行客户低，他们往往没有信用记录或者信用记录比较少，风险也会比一般银行客户大。一些消费金融行业的新进入者，可能会对风险的理解和准备不足，只重视销售和市场扩张，而行业和公司的健康发展才是关键，必须要有一个强大的风控系统。而个人信用体系与风控系统的建设不是短期内可以实现的，则消费金融公司的发展将面临信用危机的挑战。
超前消费为时尚早。我国消费者提前透支消费的意愿和能力还不强，中国人的消费习惯和“量入为出”的思想，决定了消费贷款的需求不足。社会保障体系的不完善，以及教育和住房价格的高昂，也助推了预防性储蓄的需要和行为。所以，消费金融体系可能还会面临缺乏需求的挑战。这需要人们对未来收入有一个稳定的预期，同时还要加大教育、医疗、社保等综合改革力度，提高社会保障水平。
八方挑战，万亿机遇
中国的消费金融市场还未成熟，相关的法律体系和制度建设也并不健全，但它在逐步开放。中国经济正在经历从投资驱动向消费驱动的转变。启动消费，金融是重要一环。进入这一领域的企业多了，消费者将大大受益，一方面产品创新会比以前更多，更趋个性化、定制化；另一方面，消费者也可以享受行业竞争带来的好处，获得优惠贷款和更多附加服务。透过银监会的一组数据得知，消费性贷款规模每年递增20%以上，预计到2017年将超过27万亿元，这无疑是一个巨大的市场空间。
现在，各种各样与信用相关的数据比较分散，如果P2P、小额贷款公司、金融消费公司、电商平台、社交平台等更多机构的信用数据能够进行整合，就会提高整个社会的运行效率。比如，可以尝试先建立区域内的数据交互平台，再逐步融合。随着个人征信系统不断完善，消费金融公司将会得到更好发展。
消费金融公司发展特色业务，尝试打造多元化、综合性的消费金融场景，将以往复杂的金融需求变得更加简单更加自然，这些就需要将金融需求与各种场景进行融合，实现信息交流的场景化、生活化、动态化，让风险定价变得更精确。同时要充分利用互联网信息技术和渠道支持，建立独立和完善的风险评估部门和风险控制措施，有效管理消费金融业务，与其他主业进行协调定位，避免出现财务风险和流动性风险。
随着移动互联网的发展，消费场景对金融服务产生了强烈的需求，形成了巨大的市场缺口。“明天站着挣钱，今天躺着花钱”的消费理念将逐渐被中国消费者所接受，互联网消费金融领域泛蓝到泛红的转变，会在2016拉开帷幕吗？
科学的fan